必读！从新旧疾病界说对比，谈新老重疾购置计谋

必读！从新旧疾病界说对比，谈新老重疾购置计谋 11月5号，官方正式敲定疾病新界说规范，同时，老界说重疾险销售截止日期定为：2021年1月31日。在这种配景下，新老疾病界说谁更严格？谁更宽松？是影响大家设置重疾险的一个重要问题。借着这篇文章，京哥将把这个问题阐发清楚，以利便大家在买重疾时，可以或许作出越发科学的判断。需说明：京哥并非医学专家，本文的部门结论，参照了行业权威专家意见。

话不多说，我们直奔主题。一、俯瞰新旧界说理赔难易对比 在阐发理赔难易变化之前，差别疾病产生概率巨细我们需要整大白。因为差别产生率的疾病，理赔难易变化对我们的影响，也是天壤之别。

在这里，我们借用平安人寿2019年理赔年报，十大高发重疾风险的数据，如下图： 可以看到，上述10种疾病，占据93%阁下的理赔，高发重疾top3别离为癌症（67.5%）、急性心肌梗死（9.9%）、脑中风（4.9%）。展开全文 相识了这个配景，我们再来接头新老疾病界说的变化： 2007版旧疾病界说划定了25种重疾的官方界说，2020版新疾病界说对这25种重疾官方界说举行了部门调解，同时新增3种重疾和3种轻症的行业统必然义。经此次调解，旧版疾病界说下的25种重疾， 2种变严格，7种变宽松，其余16种重疾无大影响。

我们以上文平安的数据作为高发重疾排名，整理出如下图所示的疾病理赔界说变化： 界说变严格的恶性肿瘤（癌症）是核心，因为它是最高发的重疾；理赔变宽松的7种重疾，个中冠状动脉搭桥术、心脏瓣膜手术、主动脉手术相对高发，但在高发重疾中，相对靠后。另外，在上图中，高发排名缺少第6名：原位癌，主要原因新疾病界说将原位癌从统必然义疾病中剔除了，在本文第四部门会具体阐发。以上便是新旧疾病界说整体对比结论，假如你认为不需要过多相识详细的原因，可跳过下文2、3、4部门的详细阐发，究竟读起来有点累，直接看第5部门的结论就好了。

二、2种理赔变严格的疾病阐发 新疾病界说变严格的两大疾病别离为： 恶性肿瘤-重度（老疾病界说名称：恶性肿瘤） 严重特发性肺动脉高压 下图中赤色字体为新旧界说主要的差异： 严重特发肺动脉高压理赔变严格很好理解，大家看详细数字要求即可。这里咱们重点聊一聊恶性肿瘤： 1.新疾病界说将病理学限定为组织病理学，主要影响是雷同于分子病理学、细胞病理学等方式，将来不行作为患癌判断依据。

2.新疾病界说将TNM分期为Ⅰ期或更轻分期的甲状腺癌从重疾中剔除，这一项影响最大，究竟甲癌是较为高发的一类癌症，数据措辞，如下图： 3.未产生淋逢迎和远处转移且WHO分级为G1级别(核破裂像<10/50HPF和ki-67≤2%)或更轻分级的神经内排泄肿瘤，从重疾中剔除。这种癌症，京哥不懂，但懂不懂影响不大，还是上图，数据措辞，因为它真的不高发！ 4.剔除了老疾病界说中传染艾滋病病毒或患艾滋病期间所患恶性肿瘤不赔付的划定。这一点扩大了新疾病界说恶性肿瘤的赔付规模，但对于许多人来说，影响较为有限。

新界说1、2、3项更严格，第4项更宽松，综合来看，新疾病界说下恶性肿瘤的理赔更严格。三、7种理赔变宽松疾病阐发 7种变宽松的疾病名称、新老疾病界说如下图所示，我将新旧界说差别之处标红了。京哥梳理了一下，以上7种疾病，主要通过3种方式，让理赔更宽松： 第1：取缔“开胸”要求，扩大理赔规模。

主要体现在冠状动脉搭桥术、心脏瓣膜手术上。跟着医学技能的成长，心血管疾病并非全部都有开胸的须要，老疾病界说却限制必然要开胸，保障规模大大缩窄。第2：直接扩充责任规模。主要体现在主动脉手术、重大器官移植术或造血干细胞移植术上。

比方主动脉手术，新界说扩充了腔镜的手术方式，增加了升主动脉、主动脉射手术的保障 第3：扩充疾病的评判尺度，让理赔更容易达标。主要体现在严重脑炎后遗症或严重脑膜炎后遗症、严重阿尔茨海默症、严重运动神经元病上。比方严重运动神经元病，鉴定条件新增“品味吞咽功效障碍”、“严重呼吸坚苦”两个选项，新疾病界说变为3个条件满意个中之1即可。

四、新疾病界说新增疾病阐发 新疾病界说，新增以下3种重疾的尺度界说： 严重慢性呼吸衰竭、严重溃疡性结肠炎、严重克罗恩病 由于上述疾病不高发，京哥在此不外多点评。独一值得必定的是，既然新增了尺度界说，保险公司也就无法在疾病界说上动手脚，对大家来说，是一件功德。新疾病界说，同时新增了以下3种轻症的尺度界说： 恶性肿瘤-轻度、较轻急性心肌梗死、轻度脑中风后遗症 如下图，或人寿保险公司老界说下轻症理赔数据所示：轻度脑中风后遗症Top1高发，恶性肿瘤-轻度Top2高发、较轻急性心肌梗死或许排在top4的位置。

这3大轻症，占据轻症的大部门赔付，有了尺度界说之后，绝大大都的轻症理赔，以后也无须畏惧差别公经理赔尺度纷歧样，这一点意义很大。另外有两点值得大家分外存眷： 第1：新疾病界说划定，轻症赔付比例最高为30%。

老疾病界说下，极度产物可以赔付50%，将来禁绝这样做了。固然，我认为30%的赔付也够了，究竟轻症相对而言危害比重疾小。第2：恶性肿瘤-轻度的界说中，将原位癌剔除了。

老疾病界说下，原位癌包罗在了恶性肿瘤轻症（非行业统必然义）中，京哥认为，新疾病界说下，原位癌或许率会单独作为轻症纳入保障。五、新老疾病界说重疾如何抉择？ 总体来说，新疾病界说，做了加法也做了减法，若非要较真得出一个结论，那肯定是新疾病界说总体更严格了。

最主要的原因是：新规下，部门高发的甲癌，从重疾中剔除，纳入了轻症理赔领域。许多文章，正是用这一点大举制造焦急，催着大家赶紧上车，但京哥认为： 假如甲癌全部放在重疾中赔付的产物（老界说产物），代价对等的高于部门甲癌移除出重疾的产物（新界说产物），买新重疾或者老重疾，完全取决于大家对于甲癌赔付的偏好，究竟甲癌造成的财政伤害很小，赔多是赚、赔少也无妨。

ps：不思量在老疾病界说下，购置重疾，甲癌除外承保的环境，若除外承保，可思量设置部门保额的老疾病界说重疾。理论上，新疾病界说将大部门的甲癌从重疾中剔除，产物代价会下降。可是否会下降、详细何时才能下降，存在很大不确定性。

与其等这种不确定性，不如重点存眷今朝性价比高的产物，究竟，此刻的高性价比产物，履历了快要5年的互联网竞争，往回看2到3年，那时的重疾和此刻无法比。另外，许多保险公司推出了“重大疾病理赔择优”方案，意味着老疾病界说产物，可以在新老疾病界说中，随意挑选一种对本身有利的界说举行理赔。好比卖达3、超3、超2、如意甘霖的信泰人寿，卖保卫者3、康健保2.0的昆仑康健都推出了该方案，这类老界说产物，以后在理赔上，肯定会有必然的优势。以上便是京哥对新老疾病界说怎么买的观念，但愿能对大家有开导。

最后多说一句：买重疾，最好的时间是当下，因为我们无法预测，什么时候产生疾病；也无法预测，以后身体康健状况能不能买重疾。返回，检察更多。

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